Однією з найбільших проблем, з якими стикнулась міжнародна фінансова система, є її використання для незаконних дій, таких як відмивання грошей, ухилення від сплати податків і корупція. Злочинці використовують будь-які наявні прогалини та лазівки у законодавстві, особливо у тих державах, де рівень регуляції та контроль слабший, а вільний доступ до фінансових інструментів відкриває величезне поле можливостей.
У відповідь на ці проблеми було створено регулюючі організації, зокрема Комісію з цінних паперів і бірж США (SEC), Комісію з торгівлі товарними ф’ючерсами (CFTC) і Міжнародну групу з протидії відмиванню брудних грошей (FATF), а також впроваджено певні правила, такі як систему «Протидії Відмиванню Грошей» (AML) та процедуру «Знай свого клієнта» (KYC). Тож, давайте більш детально розглянемо що таке і як працює KYC та AML.
Що таке KYC верифікація?
«Знай свого клієнта», або скорочено KYC – це основа в системі боротьби з відмиванням грошей. Процес верифікації особи введено для перевірки та ідентифікації кожного нового облікового запису фінансової установи. Визначення і оцінка ризику щодо фінансових злочинів – основна задача KYC. Банківські послуги, бухгалтерські перевірки, страхові процедури – в цих сферах система «Знай свого клієнта» використовується вже давно. Зараз активно впроваджують верифікацію особи в криптовалюті (на біржах).
З появою криптовалют перед злочинцями відкрилися нові можливості, оскільки такі системи дозволяли приховувати свої дії за шарами анонімності, а робота блокчейн-мережі повністю децентралізована і не передбачає можливості блокування потенційно незаконних операцій. Однак, з часом регулятори посилили свій контроль за криптовалютами. У 2019 році SEC, FinCEN і CFTC постановили, що криптовалютні біржі повинні бути віднесені до категорії компаній, що надають грошові послуги (MSB) і тому мусять відповідати нормам KYC і AML відповідно до законів про банківську систему.
Таким чином, користувачі цих сервісів мають забезпечити перевірку KYC онлайн перед реєстрацією нових клієнтів на біржі, щоб ідентифікувати кожну нову особу, що використовуватиме криптовалюти.
Навіщо потрібне KYC?
Виконання вимог KYC приносить користь як самим платформам, так і трейдерам. Це дає змогу біржам збирати основну інформацію про клієнтів, створювати основні профілі ризиків і покращувати загальну безпеку екосистеми. В обмін на це клієнти отримують нові розширені можливості та кращий захист свого облікового запису.
Які переваги має KYC?
Впровадження KYC у індустрії криптовалют дає ряд переваг:
- Відповідність нормативним вимогам;
- Зменшення ризиків;
- Посилена безпека;
- Цілісність ринку;
- Ефективність операцій;
- Підзвітність;
- Розширення міжнародного бізнесу;
- Доступність фінансових продуктів;
- Довіра клієнтів;
- Аналіз даних на рівні компанії.
Після проходження процедури KYC клієнт отримує доступ до нових можливостей і функціоналу, зокрема до криптовалютних карт (наприклад Kolo Card), що дають можливість вільно обмінювати криптовалюти на фіатні гроші у бункоматах, чи розраховуватись у магазинах за товари чи послуги.
Забезпечуючи безпеку та прозорість усієї екосистеми, KYC прискорює ширше визнання криптовалют у світі.
Як пройти KYC?
Аутентифікація є обов’язковою на переважній більшості криптоплатформ, оскільки цього вимагає законодавство майже будь-якої країни, в яких ці біржі працюють. Щоб пройти процедуру, потрібно ввести особисті дані, зокрема ім’я, адресу, номер телефону, електронну пошту, тощо. Користувачі також повинні завантажити ідентифікатор та селфі для підтвердження.
Які наслідки невиконання KYC?
У разі відмови виконувати KYC вимоги, компанії, що працюють на крипторинку ризикують стикнутись із проблемами:
- Великі штрафи;
- Втрата ліцензій;
- Кримінальне переслідування;
- Конфіскація майна.
Контролем в цій сфері займаються як правоохоронні органи на рівні окремої держави, так і регулюючі організації на міжнародному рівні. Заходи щодо запобігання фінансовим злочинам з кожним роком стають все досконалішими та всеохоплюючими, роблячи відповідність KYC критично важливим для нормальної роботи будь-якого бізнесу у сфері криптоіндустрії.
Основні етапи процедури KYC
На різних платформах і для різних категорій клієнтів процедура буде дещо відрізнятись, тобто KYC для бізнесу буде більш ретельним, ніж для фізичної особи, але у будь-якому випадку всі проходять через стандартні етапи:
Ідентифікація користувача
Користувачі повинні подати офіційні KYC документи, зокрема:
- Посвідчення особи з фотографією, видане державною установою (паспорт, водійські права або національне посвідчення особи), або установчі документи у випадку юридичної особи;
- Документи, що підтверджують адресу (рахунок за комунальні послуги, виписка з банківського рахунку або інший офіційний документ, виданий за останні три місяці).
Для того, щоб унеможливити використання чужих документів біржі просять користувачів разом із паспортом завантажити селфі з власним посвідченням, чи пройти відповідну фото, чи відеоперевірку в режимі реального часу. Для оцінки ризику може знадобитися додаткова інформація, наприклад вас можуть запитати про рід діяльності та джерело доходу (у випадку роботи із великими сумами грошей).
Перевірка документів
Після подачі документів біржа перевіряє їх справжність. Цей процес може проходити автоматично або вручну і зайняти від кількох хвилин до кількох днів, залежно від того хто і які документи подає.
Аналіз даних
За результатами перевірки користувач або проходить процедуру, і йому надається відповідний статус, або він отримує відмову із поясненням причини.
Слід відзначити, що після проходження перевірки моніторинг не закінчується; система може періодично здійснювати перевірки підозрілих операцій з метою недопущення незаконних дій.
Різні рівні перевірки KYC
Криптобіржі застосовують різні рівні перевірки KYC відповідно до потенційних ризиків:
- Спрощена процедура KYC (SDD): для клієнтів з низьким ризиком треба представити лише основні відомості (ім’я, адреса та дата народження).
- Стандартна процедура KYC (CDD): для користувачів із середнім рівнем ризику потрібна додаткова інформація, зокрема дані про рід діяльності та джерела доходу.
- Розширена процедура KYC (EDD): для користувачів із підвищеним ризиком передбачена перевірка політичної приналежності та бенефіціарного володіння будь-якою організацією.
Для переважної більшості звичайних користувачів використовується або спрощена, або стандартна схема
Юридичні та нормативні вимоги
Усі гравці ринку, що прагнуть працювати легально і відкрито, мусять запровадити систему KYC: криптобіржі, обмінні сервіси, та ін. ЇЇ глобальне впровадження дозволить суттєво зменшити рівень шахрайства в індустрії. Недотримання цих законів може призвести до значних штрафів або навіть кримінального переслідування.
Важливість і виклики KYC
Хоча KYC регулювання має вирішальне значення для дотримання нормативних вимог і забезпечення нормальної роботи екосистеми, воно створює також і певні проблеми, зокрема:
- Значні витрати на впровадження;
- Проблеми зі складністю та масштабуванням;
- Проблеми конфіденційності даних;
- Порушення анонімності в блокчейн-транзакціях.
Щоб подолати наявні проблеми та виклики використовують нові технології, працюють із експертами з дотримання вимог, та навчають клієнтів, краще захищати свої дані.
Висновок
KYC — це форма захисту, яка вимагає від криптовалютних бірж перевіряти особу користувачів відповідно до встановлених правил. Хоча ця система і створює певні проблеми для тих, хто віддає перевагу анонімності, але загалом її ефект в індустрії все ж позитивний. KYC створює безпечне прозоре середовище для всіх. Оскільки технології продовжують розвиватися, а правила розвиваються, процеси верифікації, ймовірно, також адаптуватимуться відповідно до нових вимог користувачів і регуляторів. Тож, розуміння KYC є важливим для кожного, хто хоче бути учасником крипторинку.
FAQ
Чи потрібна KYC для криптогаманців?
Деякі окремі сервіси вимагають KYC, але загалом – ні. Надання послуг гаманця біржами не потребує проходження цієї процедури.
Чому криптовалютні біржі запитують KYC?
Біржі впровадили KYC, щоб забезпечити дотримання норм закону, підвищити загальний рівень безпеки та довіри, та уникнути санкцій з боку контролюючих органів.
Що таке AML та як він пов’язаний з KYC?
Політика AML запобігає незаконній фінансовій діяльності у світі, а KYC є невід’ємною її частиною, яка допомагає перевіряти особистість користувачів і відстежувати транзакції на наявність потенційно злочинних дій. Таким чином, використання KYC запобігає шахрайству в криптоіндустрії.
