Починаючи з 2022 року після введення у дію Закону України про Цифрові Активи, криптоіндустрія стала однією з найдинамічніших галузей економіки нашої країни. Так, у 2023 році Україна посіла п’яте місце у світі за рівнем впровадженням криптовалют серед населення. І це зовсім не дивно — цифрові активи стали не просто інструментом для інвестицій, ними почали оплачувати товари та послуги, як звичайними грошима.

Великі українські мережі, такі як Фокстрот, Varus і WOG, почали приймати криптовалютні платежі. Багато клієнтів оцінили такий підхід, оскільки тепер вони можуть використовувати свою криптовалюту для оплати, а продавці своєю чергою змогли розширити свою аудиторію і збільшити продажі.

Однак, не дивлячись на наявні успіхи, інфраструктура підтримки біткойн платежів, особливо у фізичних точках роздрібної торгівлі все ще недостатньо розвинена. Тож, тут ми детально розглянемо як працюють криптовалютні платежі у звичайних магазинах, що вони дають, та як організувати цей процес.

Чому бізнес цікавить криптовалютний еквайринг

Чому український бізнес все частіше використовує криптоплатежі, і крипто еквайринг і чому цей тренд продовжується? Є два важливі фактори, які впливають на це:

• Популярність серед населення: приблизно 12,7% українців так чи інакше використовують криптовалюту, і Україна стала одним зі світових лідерів щодо кількості накопиченої криптовалюти на душу населення та обсягу транзакцій із нею.
• Правова основа. Прийняття закону «Про цифрові активи» нарешті внесло юридичну ясність і регулювання в операції, пов’язані з криптовалютою, що стимулювало та стимулює подальший розвиток ринку.

Отже, підприємці, що прихильно ставляться до криптовалют, цілком можуть розширити свій пул клієнтів, та наростити продажі, завдяки впровадженню біткойн платежів, та крипто еквайрингу збільшуючи їх доступність для своїх клієнтів.

Крім того, впровадження криптовалюти прискорила війна. Волонтерські організації збирають значні криптовалютні пожертви та витрачають їх на купівлю товарів та послуг за кордоном. Наприклад, фонд «Повернись живим» повідомив, що зібрав понад 28 мільйонів доларів у криптовалюті, що становить приблизно одну шосту частину його загальних грошових пожертвувань.

Як працюють платежі у криптовалюті в магазинах і на сайтах

Традиційно для здійснення транзакцій компанії використовували кредитні картки та фіатну валюту. Однак багато компаній уже впровадили новий метод оплати. Прийом оплати криптовалютами дозволяє компаніям йти в ногу з трендами та краще відповідати вподобанням сучасних споживачів.

Платіжні шлюзи та процесинг

Криптовалютні платіжні шлюзи зазвичай діють як онлайн-посередники між продавцями та їхніми клієнтами, обробляючи складні деталі в процесі транзакцій криптовалюти. Як правило, транзакція в криптовалюті виглядає так:

• Клієнт обирає криптовалюту як засіб оплати (у магазині, онлайн чи додатку).
• Система надсилає суму, що дорівнює ринковій вартості криптовалюти на момент здійснення покупки.
• Платіжний шлюз конвертує вибрану криптовалюту у фіат.
• Фіатні кошти перераховуються на рахунок продавця в його банку відповідно до договору про надання послуг.

Потрібна лише одна точка входу — продавцю не потрібно самому обробляти оплату монетою, технологічний партнер сам потурбується про конвертацію та перерахування.

Крипто процессінг – це послуга для управління та конвертації криптоплатежів, що надається спеціалізованими провайдерами. Ці платформи дозволяють компаніям:

• Приймати криптовалютні платежі;
• Автоматично конвертувати їх у фіатні гроші (чи інші активи);
• Зберігати, обробляти та автоматизувати транзакції;
• Підключатись до застарілих банківських систем.

Платформа криптопроцесингу пропонує легку і зрозумілу систему оплати як для покупців, так і для продавців. Подібні послуги є критично важливими, оскільки без них продавці повинні були б самостійно керувати гаманцями, налаштовувати шлюзи та хеджувати ризики.

Платіжні картки

Криптовалютні платіжні картки працюють майже так само, як звичайні дебетові картки, але натомість оперують із криптовалютами. Для їх використання потрібно підв’язати гаманець із криптовалютою) так само як до звичайної картки прив’язаний рахунок у банку). Під час покупки крипта одразу конвертується у фіат.

Щоб отримати таку картку, ви подаєте відповідну заявку, так само як і для звичайної банківської картки. Користувачі надають документи (згідно з процедурою KYC) і підтверджують свою особу, а також заповнюють форму із зазначенням джерел доходу. Керування картками здійснюється через вебсайт криптоплатформи-емітента або мобільні додатки.

Ключові переваги:

• Витрачаєте свою криптовалюту в будь-якому місці в будь-який час;
• Знімаєте готівку в банкоматах;
• Можна приєднати Google Pay або Apple Pay;
• Бонусні винагороди, такі як кешбек і кредити;
• Швидке схвалення та доступ до угоди за допомогою віддаленої перевірки;
• Підтримка основних мереж, таких як Visa та Mastercard.

Прикладом такої картки є Kolo Card, яка прив’язується до гаманця Kolo Wallet і дозволяє проводити миттєві розрахунки у магазинах, чи знімати готівку в АТМ-банкоматах.

Інфраструктура для прийому криптовалютних платежів

Використання криптовалюти для щоденних транзакцій потребує впровадження певної інфраструктури. Для цього знадобляться POS-термінали для криптовалюти, чи криптовалютні платіжні системи.

POS термінали

Криптовалютні платіжні термінали (PoS-термінали для криптовалюти) поки що не такі поширені, як традиційні системи на основі карток. Однак, вони відкривають нові можливості: компанії, які зараз використовують крипто-платежі, пропонують унікальну комерційну пропозицію порівняно з тими, хто цього не робить.

Оскільки цифрові активи стають все більш поширеними, компанії, які приймають криптовалютні платежі, зможуть претендувати на аудиторію технічно грамотних та активних громадян. Але впровадити криптовалюту зможе далеко не кожен бізнес. Скажімо, продуктові магазини зазвичай мають справу з товарами з низькою націнкою, тож навіть мінімальні зміни через коливання обмінного курсу можуть мати величезний вплив на кінцеву ціну. Крім того, час крипто-транзакцій може бути трохи довшим, що сповільнить роботу каси. Тож впровадження оплати криптовалютою тут зовсім не доречне.

А от магазини, що спеціалізуються на товарах з більшою вартістю — наприклад, електроніці, меблях і моді, зможуть ефективно інтегрувати прийом біткойн платежів, оскільки такий бізнес краще відповідає природі криптовалютних транзакцій.

Інтеграція з платіжними системами

Зрозумівши концепцію криптоплатежів, наступним кроком стане їх інтеграція. Створення внутрішнього рішення, яке дозволить інтегрувати фіатні та криптовалютні платежі, вимагає певної технічної інфраструктури, можливостей налаштування та партнерства з фінансовими установами, що є складним, дорогим і трудомістким процесом.

Набагато простіший спосіб — використовувати готові послуги криптоплатежів. Ці рішення вже є на ринку, і їх можна легко впровадити з мінімальними зусиллями в онлайн-магазині або на веб-сайті компанії, дозволяючи без зайвих зусиль увійти в криптокомерцію.

Переваги для бізнесу

Біткойн та інші криптовалюти існують вже досить давно. Ось кілька ключових переваг, які вони здатні забезпечити для бізнесу:

Нижчі комісії за транзакції

Однією з найбільших переваг криптовалютних платежів є те, що вони можуть значно знизити комісію за транзакції. Традиційні системи, як правило, мають кілька посередників, усі з яких беруть участь у операціях. Криптовалюти ж полегшують транзакції, що може скасувати або різко зменшити ці комісії.

Розширення клієнтської бази

Криптовалюта стає все більш популярною серед споживачів завдяки її зручності, безпечності та конфіденційності. Компанії, які пропонують варіанти криптовалютних платежів, можуть отримати значну вигоду на цьому ринку, що постійно росте, залучаючи нових клієнтів. Крім того, використання сучасних технологій демонструє інновації та підхід, орієнтований на клієнта, підвищуючи довіру до бренду.

Покращена безпека транзакцій

Базуючись на децентралізованому, прозорому реєстрі, відомому як технологія блокчейн, транзакції з криптовалютою забезпечують високий рівень безпеки. Після підтвердження транзакції її незмінний характер гарантує те, що її неможливо змінити, а це дуже ускладнює можливості для шахрайства або несанкціонованих транзакцій.

Виклики та ризики впровадження

Як і в будь-якій іншій технології, у криптовалютних платежів є певні проблеми та ризики, про які слід пам’ятати.

Волатильність криптовалюти

Цифрові валюти дуже мінливі – їх курс може дуже сильно змінитись навіть протягом одного дня, причому як у бік зростання, так і у бік зменшення, що може створити фінансовий ризик. Але ці недоліки можна подолати шляхом негайного перетворення криптоплатежів у фіат, що допомагає стабілізувати дохід і забезпечує захист від ринкових коливань.

Регуляторні аспекти

Криптоплатежі є не лише джерелом операційних і конкурентних переваг, вони створюють необхідність для багатьох компаній дотримуватись загальноприйнятих законів і правил. Тож, перед реалізацією операцій із криптовалютою потрібно отримати чітке уявлення про правові норми, що регулюють її роботу у вашій юрисдикції.

Технічні складнощі

Крім того, щоб успішно приймати криптоплатежі необхідно вирішити ще й ряд технічних завдань, зокрема обрати надійного партнера – платіжну компанію і навчити свій персонал використовувати нові технології.

Крипто технології постійно розвиваються, тож компанії повинні залишатися гнучкими та бути готовими до майбутніх подій і викликів.

Приклади бізнесу

У другій половині 2022 року відбулося помітне зростання фінтех-компаній в Україні, оскільки ринок почав запроваджувати цілу низку нових сервісів із підтримкою криптовалютних платежів для щоденних платежів і транзакцій.

Такі компанії, як Onicore, випустили свою криптоплатіжну картку Kolo Card, підключену до цифрового гаманця Kolo Wallet. Завдяки миттєвій обробці транзакцій люди отримали можливість легко розплачуватись своїми криптовалютами у звичайних магазинах.

Компанія Whitepay надає послуги криптовалютного еквайрингу для бізнесу. Вони надають уніфіковану сторінку, де компанія може виставляти рахунки-фактури в криптографії через API або систему CRM, що робить інтеграцію віртуальних платежів набагато легшою.

Сьогодні споживачі в Україні можуть використовувати криптовалюту для оплати товарів і послуг:

Магазини електроніки та гаджетів

Мережа супермаркетів Varus дозволила здійснювати покупки у своїх магазинах через Binance Pay у вересні 2022 року відповідно до угоди з екосистемою блокчейну Binance. Тепер їх клієнти зможуть використовувати свої криптогаманці в магазинах цієї мережі.

Крім того, є багато роздрібних торговців електронікою та технікою, які приймають криптовалюту: Stylus, Cactus, TechnoEzhak, eStore. ua, F.ua, Fopi, Avic. ua, Ассоль, Сота, CompX, SmartMAG.

Мережа АЗС

Повністю безконтактний логістичний процес забезпечується криптоплатежами за пальне через сервіс WOG PAY, інтегрований у додаток PRIDE та встановлений у мережі АЗС WOG.

Рекомендації для бізнесу

Криптовалюта швидко адаптується до динамічного фінансового ландшафту. Знання можливостей і проблем, пов’язаних із ними, дозволить компаніям стратегічно використовувати свої переваги, зокрема зниження витрат, підвищення безпеки та ширшу доступність фінансів.

На цей момент використання криптовалюти – це не те, що станеться в майбутньому; це те, що вже є і вже працює. Отже, як нам рухатися вперед, як здійснювати криптотранзакції, та впроваджувати інновації? Це вимагає постійного навчання, співпраці та освоєння передового досвіду.

Оцінка доцільності

Коли компанії вирішують додати криптовалюту як спосіб оплати, їм потрібно ретельно проаналізувати ризики та прийняти обґрунтовані рішення, щоб пом’якшити:

• Волатильність цін.
• Регуляторну невизначеність.
• Технічну складність.
• Ризики безпеки.
• Прийняття споживачами.

Крім того, не всі бізнеси виграють від впровадження криптовалют, наприклад в торгівлі продуктами харчування цей крок не дасть помітного результату.

Вибір постачальника платежів

Компанія-партнер, яку ви обираєте для організації оплати криптовалютою, повинна зробити ці транзакції простими та безпечними. Тож, варто звернути увагу на наступне:

• Комісії за транзакції. Тут потрібна прозорість та конкурентні ціни.
• Підтримувані криптовалюти: переконайтеся, що постачальник підтримує монети, які ваша компанія хоче приймати.
• Безпека: обирайте постачальників із надійними функціями безпеки, такими як двофакторна автентифікація, шифрування та виявлення шахрайства.
• Інтеграція: переконайтеся, що постачальник легко інтегрується з вашою наявною системою електронної комерції або POS-системами.
• Підтримка клієнтів. Надійна підтримка може бути неоціненною для розв'язання технічних проблем або проблем із транзакціями.
• Надійність: стежте за відгуками користувачів, щоб оцінити надійність і продуктивність.

Навчання персоналу

Ваша команда має бути добре підготовлена для ефективного впровадження платежів у криптовалюті. Вони повинні безпечно та впевнено працювати з такими транзакціями. Оскільки криптоіндустрія постійно розвивається, критично важливо бути готовим до майбутніх переходів і перешкод і постійно підтримувати актуальний рівень обізнаності із даного питання.

Висновок

Наразі Україна є одним із лідерів у впровадженні криптовалют у світі із близько 4 мільйонами користувачів цифрових грошей. Традиційні компанії змушені реагувати на ці реалії ринку і прийом криптовалюти в магазині є чудовим способом залучити нових клієнтів та відкрити для себе нові можливості.

Однак, використання цифрових активів може виявитись складним, особливо для малого бізнесу або стартапів. На щастя, сучасні сервіси криптовалютних платежів змогли різко знизити поріг входу, та полегшити впровадження криптоплатежів у бізнес.

FAQ

Чи безпечно приймати криптовалюту?

Так, приймати криптовалюту безпечно, якщо ви знаєте, як це робити. Для цього необхідно:

• Використовувати надійні платіжні процесори, такі як BitPay, Coinbase Commerce або BTCPay Server.
• Регулярно оновлювати свої пристрої та програмне забезпечення.
• Слідкувати за змінами у правових нормах.
• Регулярно навчати свій персонал найкращим практикам.

Які криптовалюти використовуються для платежів?

Не кожна криптовалюта підходить для щоденного використання. Ось деякі з найпоширеніших:

• Біткойн (BTC) – найбільш відома криптовалюта у світі, «долар» криптоіндустрії.
• Ефір (ETH) – універсальний і дуже популярний актив, другий за поширеністю.
• Стабільні токени (USDT, USDC, DAI) – криптовалюти, курс яких прив’язаний до фіатного долара.

Як уникнути ризиків волатильності?

Стабільність бізнесу вимагає управління волатильністю криптовалюти. Ось кілька порад, які допоможуть у цьому питанні:

• Активно використовуйте стейблкойни (їхня волатильність мінімальна);
• Конвертуйте криптовалюту у фіат одразу після отримання;
• Застосовуйте схему динамічного ціноутворення, що адаптується до змін у курсах;
• Використовуйте лише ту криптовалюту, яку ви можете собі дозволити втратити.

‍