Криптовалютні картки візуально дуже схожі на звичайні банківські, але відрізняються від них тим, що прив’язані не до рахунку в централізованій банківській системі, а до блокчейн-мережі, та працюють із криптовалютами, надаючи користувачам більше контролю та конфіденційності, порівняно із банками. Проте, уряди країн здебільшого не зацікавлені у розвитку альтернативних грошей (не національної валюти), вони намагаються взяти під контроль цей сектор, зокрема оподаткувати доходи, та обмежити конфіденційність, особливо на централізованих біржах. Крім того, попри помітний ріст і розвиток, ринок криптовалют залишається дуже волатильним, тож номінувати ціни на продукти навіть у найстабільнішій криптовалюті (біткойн), поки що проблематично. Тому, найближчим часом криптокартки не зможуть повноцінно замінити звичайні банківські картки, але доповнять і розширять наявні можливості, як для бізнесу, так і для звичайних користувачів.

Ось ключові особливості криптовалютних карт:

• Криптокартки прив’язані до криптогаманців і працюють на основі технології блокчейну, тоді як традиційні картки прив’язані до рахунків у банках та покладаються на PIN-коди.
• Криптографічні картки дозволяють майже миттєво здійснювати транзакції, тож ними можна користуватись у звичайних магазинах.
• Вони дозволяють користувачам витрачати криптовалюту безпосередньо, конвертуючи її у фіат через POS-термінали, або в інтернет-магазинах.

Що таке криптокартки?

Криптокартки виглядають так само як і будь-яка інша банківська картка, але прив’язані до рахунків у криптовалюті. Ви можете використовувати їх для оплати товарів і послуг у фізичних чи онлайн-магазинах по всьому світу.

Оскільки баланс на рахунку вимірюється у криптовалюті, поповнення картки здійснюється також у криптовалюті. Такі картки можуть бути дебетовими: Kolo Card, Weld card, Bybit card, або кредитними: Nexo Card, CL Card і Wirex Card.

‍

Крім того, є дві форми представлення криптокарт:

• Фізичні пластикові картки: використовуються в банкоматах і стандартних платіжних терміналах.
• Віртуальні картки: працюють зі смартфонів через NFC (із прив’язкою до Google Pay та Apple Pay) і можуть використовуватися в терміналах, чи банкоматах із підтримкою цієї технології, а також онлайн.

Процес оформлення криптокартки може відрізнятись залежно від юрисдикції та вимог емітента, але загалом це виглядає так:

• Реєстрація на платформі постачальника і відкриття криптогаманця (до нього буде прив’язана картка).
• Проходження стандартної процедури KYC (інформація про особу та скан документа, що підтверджує особисті дані).
• Вибір продукту – картка може бути прив’язана до певного криптоактиву, та працювати у платіжній системі Visa, чи Mastercard.
• Сплата за оформлення.

Зазвичай доставка відбувається поштою, чи кур’єром на вказану адресу. Після активації картка готова до роботи.

Як працюють криптокартки?

Попри на те, що криптокартки працюють безпосередньо із цифровими грошима, продавець ніколи не отримує власне криптовалюту. Транзакція ініціюється у криптовалюті, але під час платежу цифровий актив миттєво конвертується в місцеву фіатну валюту і вже ці гроші надсилаються на фінансовий рахунок продавця. Курс обміну встановлює емітент картки. Для продавця та клієнта цей процес виглядає як традиційна транзакція карткою.

Що таке банківські картки?

Банківська картка – це банківський інструмент (емітент картки – банк) для здійснення онлайн платежів за картковими рахунками. Вони дозволяють користувачам отримувати доступ до своїх коштів, не виходячи з дому, та позбавляють потреби йти до банку у більшості випадків. Банківські картки використовуються для купівлі товарів, зняття готівки в банкоматі та переказу грошей.

Види банківських карт

Є кілька видів банківських карт, що призначені для різних видів діяльності:

Дебетові картки

Дебетна картка – найбільш поширений тип банківської картки, що прив’язаний до рахунку клієнта з власними коштами. Картка використовується для оплати товарів чи послуг, а також для зняття готівки в банкоматах. На рахунку, прив’язаному до дебетної картки є тільки власні кошти клієнта.

Кредитні картки

Кредитна картка дозволяє використовувати гроші в банку в межах попередньо встановленого ліміту по кредиту. Підходять для покупок у магазинах, онлайн та зняття в банкоматах (хоча видачі готівки зазвичай супроводжуються комісією). На рахунку кредитної картки можуть бути як власні кошти, так і гроші банку.

Передплачені картки

Такі картки потрібно заздалегідь замовляти, причому баланс на картці буде обмежений. Ви можете витратити лише стільки, скільки є на картковому рахунку.

Подарункові картки

Діють як купони у магазинах (цифрові ваучери). Інструмент, що дозволяє використати певну встановлену суму або фіксовану знижку.

Віртуальні картки

Працює як звичайна пластикова картка для безконтактних платежів на основі технології NFC. Зазвичай видаються безплатно та полегшують оплату через Apple Pay, Google Pay і Samsung Pay.

Традиційні платіжні картки проти криптокарток

Попри зовнішню схожість, між традиційними пластиковими картками та криптокартками є принципові відмінності:

Валютні операції:

• Традиційні банківські картки. Працюють із фіатними валютами (USD, EUR, UAH, та ін.)
• Криптовалютні карти працюють із криптовалютами (Bitcoin, Ethereum тощо), та фіатні гроші

Установа-емітент

• Традиційні банківські картки видаються банками
• Криптовалютні карти видають деякі криптобіржі та фінтех-компанії.

Конвертація транзакцій

• Традиційні банківські картки. Транзакції проходять у фіатній формі, можлива конвертація у інші фіатні валюти
• Криптовалютні карти. При оплаті криптовалюта конвертується у фіат, далі можлива конвертація «фіат-фіат»

Швидкість транзакції

• Традиційні банківські картки. У більшості випадків миттєво
• Криптовалютні карти. Зазвичай обробляється в межах однієї хвилини

Безпека

• Традиційні банківські картки. Захищена PIN-кодами та стандартними схемами захисту від шахрайства
• Криптовалютні карти. Захищена шифруванням і багатофакторною автентифікацією

Прийняття

• Традиційні банківські картки. Визнається у всьому світі
• Криптовалютні карти. Визнається у більшості країн (крім тих, де обіг криптовалюти явно заборонений законом)

Комісії

• Традиційні банківські картки. Може включати додаткові комісії, такі як річна комісія, овердрафт, плата за обслуговування рахунку
• Криптовалютні карти. Може покривати витрати на видачу та конвертацію крипти

Стабільність курсу

• Традиційні банківські картки. Курс відносно стабільний, прив’язаний до фіатної валюти
• Криптовалютні карти. Курс волатильний, залежить від ситуації на ринку

‍

Переваги та недоліки

Тож тепер перерахуймо плюси та мінуси криптовалютних та звичайних банківських карток.

Переваги крипто карток

• Можливість витрачати криптовалюту при оплаті покупок;
• Зручний і доступний криптобанкінг, що працює, як звичайний мобільний банкінг;
• Депозитні програми для балансів у криптовалюті та інші бонуси;
• Найпростіший спосіб використання криптовалюти на практиці (миттєві транзакції без перевірок і сторонніх сервісів).

Недоліки криптокарток

• Комісії за продаж криптовалюти за фіат можуть бути високі;
• Висока волатильність курсу – можливі стрімкі зміни навіть протягом одного дня;
• Невисокі ліміти: зазвичай власник криптокартки не може витратити більше ніж 1000 доларів або євро на день;
• Доступні не в усіх країнах.

Переваги звичайних банківських карток

• Зручність – банківську картку приймають практично усі магазини, та інтернет-магазини. Швидкі та легкі транзакції.
• Безпека. Блокування картки – швидке рішення в разі втрати або викрадення. Більшість карток також пропонують захист від шахрайства.
• Дані записуються як історія транзакцій. Можна легко відстежувати витрати.
• Інші винагороди та бонуси, зокрема кешбек, туристичні бали, знижки тощо.

Недоліки звичайних банківських карток

• У випадку кредитної картки – ризик перевитрат, що стимулює імпульсивні покупки.
• Кредитні картки можуть стягувати високі відсотки, якщо ви повністю не повертаєте використані кошти. Плата за прострочення, річна комісія, комісія за іноземні операції.
• Високі ризики шахрайства. Якщо реквізити картки буде вкрадено, шахраї можуть отримати доступ до рахунку.
• Якщо системи зв’язку вийшли з ладу або є перебої в електроживленні, скористатись карткою не вийде.

Перспективи на майбутнє

Щодо прогнозів на найближче майбутнє, то загалом вони позитивні. З року в рік у різних країнах світу приймають нові закони, що регулюють роботу крипторинку і створюють сприятливий фундамент для розвитку нових фінтех продуктів. Легальність означає прийняття, а у поєднанні із ростом популярності та попиту на криптовалюти, зростають і масштаби їх використання та криптовалютна інфраструктура в цілому.

Розвиток криптокарт

Завдяки появі криптокарток власники цифрових валют змогли витрачати свої активи щоденно в реальних магазинах. Тобто, криптовалюта перестала бути лише інструментом для інвестицій, чи трейдингу. Тепер це повноцінний платіжний засіб, що доповнює фіатні гроші.

Криптокартки дозволяють легко та швидко здійснювати міжнародні транзакції із мінімальними комісіями, оскільки в процесі переводу немає посередників, лише блокчейн-мережа із її мінімальними комісіями.

Деякі юзер-френдлі платформи надають бонуси у вигляді крипто-кешбеку, бонусів та винагород за стейкінг (криптовалютний аналог депозиту в банку), чи знижок. Це робить криптокартки привабливими не тільки для інвесторів, чи криптоентузіастів, але й для звичайних користувачів.

Також, криптокартки чудово підходять для користування у регіонах з обмеженим доступом до банківської інфраструктури.

Звісно, попри всі успіхи і досягнення, розвиток криптокарток супроводжується викликами та ризиками.

• Регуляторна невизначеність. Далеко не у всіх країнах є чіткі правила регулювання крипти. Уряди все ще працюють над питанням регуляції. В деяких юрисдикціях використання криптографічних карток заборонено або обмежено.
• Волатильність. Номінувати ціни на товар чи послугу у криптовалюті – дуже проблематично через високу волатильність. Те, що сьогодні коштує 100 доларів, завтра може коштувати 50, чи 150. Це суттєво ускладнює планування та складання бюджету.
• Податкові питання. У багатьох країнах використання криптовалют передбачає необхідність сплати податків — ви повинні враховувати приріст/збитки капіталу в межах кожної транзакції. Тож звичайні операції можуть потребувати додаткової паперової роботи.
• Підтримка. Крипто картку можна використовувати будь-де, де приймають Visa/Mastercard, але деякі банки можуть блокувати операції з криптовалютами.
• Питання безпеки. Якщо вашу картку втрачено або ваш цифровий гаманець зламано, відновлення може виявитися складним завданням.

Майбутнє криптокарт

За останні кілька років ринок криптокарток показує динамічний ріст. Ось деякі важливі питання, на які слід звернути увагу, щоб створити передумови для росту у майбутньому.

• Робота над довірою. Для подальшого розвитку потрібне максимально широке прийняття, довіра та обізнаність серед людей. Всі страхи, пов’язані із криптовалютою повинні відійти у минуле.
• Інтеграція з Web3. Новий децентралізований інтернет майбутнього (Web3) потребує нових інструментів і криптокартки підходять для цього якнайкраще. Тож треба робити ставку на інноваційні технології.
• Стейблкойни. Перехід до карток, орієнтованих на стейблкойни, дозволить позбутись проблеми волатильності.

Висновок

Звісно, ні сьогодні, ні завтра криптокартка не замінить звичайний банківський пластик та фіатні гроші. І хоча уже зараз користувачам доступні звичайні покупки в магазинах, та виведення крипти на картку, це – не альтернатива банківським рахункам. Але цього і не потрібно.

Крипто картки – це чудове доповнення до вашого фінансового інструментарію, універсальний засіб для оплати криптовалютами, для швидких та дешевих міжнародних переказів коштів, вікно у світ криптоіндустрії. У будь-якому випадку – це додаткові можливості, що дають ряд переваг, тож ігнорувати їх точно не варто.